光靠儲蓄是沒辦法提早財富自由的！儲蓄和投資的差別
“要努力工作和存錢生活才會變得更好！”相信很多人都聽到長輩的勸言．沒錯！我們要認真工作，但不能只存錢啊～ 只有 儲蓄 很難財富自由．為什麼？請拿出計算機算一下你每月能存多少，要存幾年才達到財富自由的數字．這篇文章會跟大家解釋存錢和投資的差別，還有為什麼靠積蓄沒辦法財務自由．別誤會，Emery不會叫你不要存錢．繼續看下去吧！
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儲蓄 是什麼？
小時候爸媽給的零用錢、過年的壓歲錢不全部花掉，剩下一些存起來．
長大後工作有收入，從收入中將一部分存下來．
積蓄是存到的錢，準備給未來的自己花．可能是緊急備用金、買房的本錢或某項計畫的籌備金．
小時候我家對金錢的教育是不要亂花錢，最好是有一筆存款．所以從小就養成習慣平常較省吃儉用，對帳務也培養出一定的靈敏度．
⟪金錢性格：找出你的生財天賦⟫ 這本書提到，有些人有消費傾向只要有錢就想花掉，因為花錢讓他快樂．有些人有金錢囤積習慣，累積越多錢越安心．我想自己就是後者吧！
延伸閱讀：
🔹⟪ 金錢性格 : 找出你生財天賦 ⟫ 理財是否成功來自於你多了解自己
🔹最有效的存錢方法是從習慣開始，將方法『遊戲化』會提升存錢效果
🔹六罐子理財法 JARS System，如何透過Richart快速管理各帳戶?
🔹3個記帳方法讓你有效控制支出，輕鬆又快速踏上理財之路
哪些可以算是存款呢？
銀行存款，保險 (例如：儲蓄險)，勞保/工會保險/國民年金/勞退 (部分自己繳納到有年老退休用) 都可以算是存款．
最直覺的存錢方式就是領到薪水後自己存起來．用轉帳或自動扣款的方式薪水的一部分撥到定存、定儲、數位帳戶．常見的存款是零存整付 (定儲)，而這幾年數位帳戶的誕生主打高利率活儲也吸引很多人使用．如果你對銀行帳戶還不太了解可看下方這幾篇文章．
延伸閱讀：
🔹定存和活存，銀行存款不只有這些帳戶，開哪一種好？
🔹想靠定期存款賺利息，『零存整付』和『整存整付』是什麼？適合誰？
🔹2種定存利率 ，『機動利率』和『固定利率』該選哪一種？
🔹數位帳戶、網路銀行和純網銀差在哪？旅居國外更要懂這些帳戶的性質
下面表格整理出2022年高利率活儲的數位帳戶：
| 數位銀行 | 最高活儲利率 | 金額上限 | 官網資訊 |
|---|---|---|---|
| 遠銀 Bankee | 2.6% (好友推薦優惠) | NT$50,000 | >> Bankee官網 |
| 台新 Richart (2022/1/3後) ☞ 領開戶禮100元 | 2% (有條件) | NT$300,000 | >> Richart官網 |
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存錢的優缺點
優點：
◼︎風險很低 (雖然銀行，保險公司有可能會倒閉，但機率很低而且金管會也有相關法令管制)
◼︎流動性高的存款可以用來存緊急備用金 (像高利率活儲、期限較短的定存/定儲)
缺點：
◼︎現在利率超級低 (有2%就算很高了，但通常是高利率活儲還可能有條件限制)
◼︎難以對抗通膨 (一般來說通膨率3%，錢越存越薄)
投資是什麼？
投資可以從很多面向探討，包括外表、人際關係、健康、投資腦袋、事業或金錢投資．
在財務面，『投資』指的是金錢上的投資，例如：外幣，基金，ETF，股票，期貨，選擇權，房地產，黃金白銀，虛擬貨幣等．
跟積蓄不同，投資是把錢投入在的金融市場，將貨幣轉換成另一種有價商品．
過程中會因為市場波動，人為操作或公司經營不善而導致價值增加減少．你投入的錢原本100萬可能變成150萬或者只值50萬．
金融商品很奇妙，可以讓你快速致富，也可以一夜之間血本無歸．投資是有風險的，這個風險高低就看你怎麼管理和是否了解市場訊息．
投資的優缺點
優點：
◼︎加快致富 (投資賺多少看個人如何操作，穩健的投資組合獲得額外收入幫助累積財富)
◼︎打造被動收入 (玩短線要一直盯盤的是主動收入，中長期有正現金流或因價值成長獲利更多的才算被動收入)
缺點：
◼︎有風險 (風險高低看你如何投資，且想短期賺越多風險越高)
◼︎需要投資知識，不斷更新市場資訊且要做風險管理
儲蓄 和投資的差別
| 儲蓄/投資區別 | 儲蓄 | 投資 |
|---|---|---|
| 錢在哪 | 銀行，保險公司，國保 (極少人放在家) | 金融商品 |
| 報酬 | 低 | 高 |
| 風險 | 低 | 高低皆有 |
| 抗通膨 | 難 | 若慎選可以 |
為什麼靠存錢無法財富自由？
手上有些存款會讓我有安全感．為了存錢我利用參考了很多方法加以執行後存到一小桶金．
不過，開始學財商知識之後發現財富自由不能只靠存錢．時代在改變工資上漲大幅減少，銀行利率又超級低．除非你有能力主動收入一年到百萬以上 (也要搭配正確的理財觀念)，不然很難靠工作存錢來達到財富自由．
假如月薪3萬 (不考慮加薪) 每月存$10,000，工作40年後退休也只存到$4,800,000．
預計退休後還可以活20年，4百多萬也只夠一個單身漢的基本生活費．如果要結婚生子買房還有考慮通膨，這筆錢根本不夠用，更別說提早財富自由了．
Emery不否認存款的重要性，因爲存到錢是財富自由的開始．存到一桶金之後要懂得投資，不只為了抗通膨還加速資產累積．
🔹延伸閱讀：通貨膨脹吃掉誰的錢又對誰有利？如何對抗通膨不讓財富縮水？
如何開始投資？
先存錢
為什麼說存到錢是財富自由的開始？
因為有一桶金當作資本投資，而且要先有緊急備用金．這些都是從積蓄開始的…
即使是槓桿投資最好也是要有一定的存款．萬一投資不賺反賠，至少還有存款拿去還．
提高收入
薪水偏低只夠基本生活費，沒有多餘的錢可以存，或每月存太少要存很久才達到目標存款．那要先想辦法提高收入囉！
透過累績經驗升遷，學新技能/知識求加薪，首先要提高自己的時間價值，收入增加的同時有多餘時間學投資．
意思是…
時間價值↑ >> 收入↑ >> 存款↑
工作時數↓ >> 學投資時間↑ >> 投資效果↑
🔹延伸閱讀：三種為自己加薪的方法，你適合哪一種？
學投資
投資是一門深奧學問，有非常多知識需要學習．以股票來說，不但要學會看基本面、技術面，還要一直關注消息面，三大法人的動向．如果是短線操作又跟中長期看的不一樣．
除了基本知識以外，適合每個人的標的跟操作方法不同．可以從小額投資開始實際操作學習，就算賠錢也只是小額當作繳學費．
Emery現階段也是邊學基本知識 (學科)，邊投入小額資金到股市 (術科)．
認識風險
看到賺錢機會也要有潛在風險警覺心．
大家都知道投資有賺有賠，可是實際入場卻很容易忽略風險．原本賺15%結果後來賠了30% (假設資本100萬賠15萬)，你的心臟承受得了嗎？
新手很容易忘記投資風險這件事，我也曾經犯過這樣的錯誤．如果你要學如何投資，我希望有一堂課是風險管理．
市場隨時有波動而且我們很難預測什麼時候會發生金融海嘯，一旦發生想退場恐怕已來不及．
學習資源
書籍：⟪跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機⟫ 作者是YouTuber 柴鼠兄弟，裡面教很多基礎的財金知識從存款、外匯到基金、股票，非常適合理財小白．
機構：台灣金融研訓院，定期舉辦財務金融相關課程，地點在台北居多．
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總結
如果年收入沒有百萬以上，如果你有結婚生子買房，靠存款加微薄利息很難財務自由．先別說提早退休，年邁60歲可能還要努力工作賺錢．保守估計，年薪一百萬若每月能存5 – 6萬，四十年後也只夠買一棟透天厝．
不是說不要存錢，而是存一筆錢之後要開始學投資，學會用錢賺錢．我知道投資不簡單，而且有風險，但還是鼓勵大家上班之餘花點時間學習．即使投報率不是很高 (要比通膨率高)，長期下來一定有複利效應，至少不用只靠工錢辛苦過生活．
延伸閱讀：
🔹⟪ 富爸爸，窮爸爸 ⟫ 帶你了解金錢運作，初學者必看！
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