想靠定期存款賺利息，『零存整付』和『整存整付』是什麼？

想存錢的人通常會存在 定期存款 ，既能賺較多利息又能迫使你儲蓄．定期帳戶分為定存和定儲，常聽到“零存整付”和“整存整付”其實屬於定儲的存款方式．然而，長期帳戶的存款方式、期限、利息計算等細節比較多，這篇為大家整理．還沒有投資打算想先存一筆錢的人可以先了解看怎麼存比較有利喔

進入主題之前，如果還不了解銀行存款的基本概念可以先看這兩篇再回來喔～

🔹第一篇 定存和活存，銀行存款不只有這些帳戶，開哪一種好？

定期存款 和 定期儲蓄存款的差別

定存和定儲同樣都是存長期的，不過開戶對象、存款期限、利率以及利息計算方式卻不同．

開戶對象：
自然人、營利或非營利法人都可以開定存
定儲限制只有自然人和非營利法人可以開

存款期限：
定存最短可存1個月，最長3年
定儲最短要1年，最長可存3年

利息計算：
定存以單利計算
定儲以複利或單利計算，要看存款方式

利率：
定儲利率比定存高

定存和定儲利率：以第一銀行為例 (更新日期 2021/11/6)

定期儲蓄存款有哪些？

定儲有三種存款方式：零存整付、整存整付、存本取息

零存整付

每月存一小筆金額，在約定期間內累積到目標金額，以複利計算．

舉例：
小花想存$120,000，她跟銀行約定一年時間，每個月存$10,000，利率0.8%
一年後小花存到$120,000，另外賺利息$521，本利和$120,521

適合對象：學生，社會新鮮人，小資族，有目的存錢計畫 (例如升學、出國進修、存旅費、結婚基金等)

整存整付

手上已經有一筆錢，一次性存在銀行，以複利計算．

舉例：
阿敏將$120,000存在銀行一年，利率0.8%
一年後阿敏領回$120,964，除了本金$120,000，他賺到利息$964

適合對象：已經有存款的人且至少1年不會用到這筆錢

存本取息

有一大筆金額存在銀行每月領息，以單利計算．

舉例：
楊太太將3千萬存銀行一年，利率0.8%
每個月楊太太領利息2萬，一年的利息共有24萬．

適合對象：退休族群每月靠利息當生活費，或有幾千萬資金不想冒投資風險的人．

利息收入注意事項

獲得收入我們都要注意看是否需要繳稅以及二代健保費．利息收入超過特定範圍也注意這三個費用：所得稅、二代健保費和印花稅．

所得稅：只有活存不用所得稅．定存利息NT$20,010以上會預扣10%稅，但隔年申報所得稅時，若全部利息收入加起來不超過NT$27萬就不用繳稅．

二代健保費(健保補充保費)：有單一筆利息收入超過NT$2萬，要繳2.11%二代健保費 (以2萬計算要繳相當於422元二代健保)．

印花稅：會發生在利息收入是開傳票的時候有可能會被扣4%印花稅．所以領利息時可以選擇轉帳到戶頭，有需要再提零現金或開支票就能避免被酌收印花稅．

針對被徵收所得稅和健保補充費的部分，有沒有辦法避免？

先看看利率多少，以利息不超過2萬計算存款本金，若金額超過計算出來的本金就拆單．
例如：文欣有$25,000,000，假如利率1%，存一年，月領息並且想控制在$19,000，單利計算，那麼本金只能存$22,800,000，超過的部分$2,200,000要拆成二份存款．這樣文欣不用繳健保補充費，也不會被預扣10%税 (但要注意所有利息加起來超過$27萬還是要繳稅)．

以上是台幣定期帳戶存款注意事項，外幣定存可能不太一樣．

我對定存/定儲的看法

Emery覺得長期存款適合兩個族群：一個是年輕人還是學生或新鮮人沒有太多資本做投資，先把錢放在安全能賺點收入的地方 ; 另一個族群是已經有很多資本光靠利息收入就能過活的人，他們可能是退休族不想冒投資風險．另外，如果是為了一些計畫而存錢也可以考慮定期的，畢竟會比放在活存更容易存得起來．但是有閒錢的人Emery認為還是投資在穩健的標的物好．在低利率時代，即使是高利率都抵擋不過通貨膨脹，何況要財富自由呢！

與其花40、50年努力工作存錢，好好學習投資理財或許是更好的致富方法．多為自己購買“正資產”，讓它們為你工作，你會省下許多時間做喜歡的事．大家有看過 ⟪富爸爸，窮爸爸⟫ 嗎？這本書會告訴你為什麼要購買對的資產．

🔹延伸閱讀：⟪富爸爸，窮爸爸⟫ 帶你了解金錢運作，初學者必看！

總結

定儲至少要存一年，如果不確定能存那麼久可選擇定存，利率較低一點．定儲有三種方法：零存整付、整存整付、存本取息．這三種適合的存法和適合的對象都不太一樣．年輕人適合零存整付，有閒錢的人適合整存整付，而退休族可選存本取息．Emery覺得長期存款比較適合小資年輕人和已有大筆存款的退休族，有閒錢的可以考慮穩健投資收益較高．

【銀行存款篇】

第一篇 定存和活存，銀行存款不只有這些帳戶，開哪一種好？

第二篇 想靠定期存款賺利息，『零存整付』和『整存整付』是什麼？適合誰？

第三篇 2種定存利率，『機動利率』和『固定利率』該選哪一種？