定存 和 活存，銀行存款不只有這些帳戶，開哪一種好？

小時候的壓歲錢或爸媽給的零用錢沒有花掉的大家會存拿裡？應該不少人會存郵局吧:) 我們小時候就開始接觸存款了，長大後工作領到薪水也會將一部分錢存起來．存款帳戶有哪些種類你知道嗎？要把錢放在活存還是 定存 好？去銀行開戶前先看存款類型和差異，再依照自己需求開合適的帳戶．這篇會跟大家簡單介紹銀行存款的種類並做比較．了解這些小知識或許可以賺到一筆不錯的利息喔～

活存 與 定存 的差別

說到存款最常聽到是“活期存款”和“定期存款”．從字面上大概可以理解兩種存款的最大差別是存在銀行的時間．

活期存款就是可以自由存款或動用裡面的錢，而定期存款是固定時間存起來，什麼時候可以提領要看你跟銀行怎麼談了．

事實上，銀行存款的世界裡不只有活期存款和定期存款，還有活儲以及定儲．下面會跟大家簡單介紹這四種帳戶差在哪．

活期、活儲、 定存 、定儲介紹

進入正題之前先認識存款的一些概念

存在銀行的時間：活期 vs 定期

活期：可隨時存在銀行或提領出來
活期存款和活期儲蓄存款屬於活期的

定期：跟銀行有約定，要把錢存在銀行最短1個，最長3年．約定期間若把錢提出來算違約，說好的利息會打八折．
定期存款和定期儲蓄存款屬於定期的

利率

定期帳戶因為跟銀行約定好存款時間，不能隨時說提領就提領，銀行可以把這筆錢在約定期限內運用在其他地方，例如給民眾貸款．所以定期的利率活期高．相對的，存款人在約定期間內不能運用這筆錢(拿去消費或投資)，得到報酬(利息)比活期存款多．

補充：隨著網路時代蓬勃發展，數位帳戶這幾年陸續問世，打開手機就可以線上註冊或操作其他功能，因少了門市成本銀行也提高活存利率回饋給民眾．目前高利率活存平均1%，甚至有的高達2%．如果跟數位帳戶做比較，定期以往的利率優勢稍顯失利．

開戶對象

針對自然人(一般民眾)、非營利法人(如：慈善機構負責人)、營利法人(公司負責人)，銀行給付利息給這些象的條件不同．原因是營利法人存款金額跟自然人以及非營利法人來得多，為了避免銀行口袋大失血需要對營利法人設定利率比較低．
大致上自然人和非營利法人是享有較寬鬆的存款和利率條件，而營利法人條件比較嚴格．

認識存款的一些基本概念後，Emery會跟大家介紹四種帳戶的用途和差別．

活期存款

開戶對象：自然人、非營利法人、營利法人
利率：最低
沒有限制存款期限，可自由存入或提出，不限存款金額

活期儲蓄存款

開戶對象：自然人、非營利法人
利率：次低
沒有限制存款期限，可自由存入或提出，不限存款金額

定期存款

開戶對象：自然人、非營利法人、營利法人
利率：次高，存款期限越久利率越高
存款期限：最短1個月，最長3年
有額度上限，每間銀行不同需先詢問清楚

定期儲蓄存款

開戶對象：自然人、非營利法人
利率：最高，存款期限越久利率越高
存款期限：最短1年，最長3年
有額度上限，每間銀行不同需先詢問清楚
存款方式：零存整付、整存整付、存本取息

銀行存款利率：以第一銀行為例 (資料更新 2021/11/6)

實際利率請參考第一銀行官網

重點整理

a. 四種類型利率比較：活期存款 < 活期儲蓄 < 定期存款 < 定期儲蓄
b. 自然人和非營利法人四種帳戶都申請開戶，營利法人只能開活期存款和定期存款
c. 活期帳戶可自由存款及提領，定期帳戶有限制約定期間內不能隨便提領 ; 定期存款最短存1個月，定期儲蓄需存至少1年，兩者最長只能存3年
d. 活存最自由利率最低，定儲限制最多利率最高

其實一般民眾的身份通常接觸到的帳戶不是活期存款或定期存款存，而是活期儲蓄存款和定期儲蓄存款．去銀行開戶也是活儲，因為一般民眾符合活儲資格且利率較高．

有數位帳戶提供高利率，還需要定期帳戶嗎？

現在數位帳戶平均利率都有1％，有些銀行甚至給到2%，而且不用限制提領期間．相較於定期的存款，數位銀行更加吸引人開戶存款．那我們還需要定期的存款嗎？

數位帳戶的活存通常有條件也有額度限制，例如：
a. Richart新戶高利率活存1.2%需要每月ACH或從他行轉入至少2萬，且存款金額要30萬以內，超過利率以一般活存利率計算
b. 第一銀行的iLeo則12萬以下存款享有1.2%，超過以一般活存利率計算

延伸閱讀：Richart 台新有哪些功能？1.2%高利率活存有條件值得開戶嗎？

如果金額超過限制就分開存在不同數位帳戶，這樣就可以增加利息收入了，不過需時間管理各帳戶．定期的額度相對比數位帳戶高，只要花一次時間跟銀行申請，期限到再做後續的規劃．定期帳戶比較適合喜歡無腦存款或懶人理財．

哪一種帳戶好？

活期帳戶

用途類似轉運站，可讓金錢從其他地方轉來暫時停留然後轉到別的帳戶．
常見的活期儲蓄存款有薪轉活儲和證券戶活儲．另外，待繳帳單的錢也可以暫時存在活存或活儲．
存款自由度高，現在數位帳戶有提供高利率使用上很方便，不過想存錢的人需要有自制力．

定期帳戶

用途像可供資金停泊的地方，跟活期帳戶不同是停留的時間比較久．
因不能隨時提領有強迫儲蓄的效果，適合自制力沒那麼強的人．
想強迫自己存第一桶金，或先存一筆錢再入場投資的人可考慮定期帳戶．

每個人的理財習慣不同，有的人喜歡存錢即使存在活期帳戶也不會花掉，有些人會不小心花超預算導致存不到錢就得透過定期強迫儲蓄的力量．

延伸閱讀：六罐子理財法 JARS System，如何透過Richart快速管理各帳戶?

自制力高，不喜歡存款被限制 ➔ 選擇高利率數位帳戶
需要強迫儲蓄，不喜歡管理多個帳戶(懶人理財法) ➔ 選擇定期

然而，Emery覺得有一個活期的帳戶蠻重要的，個人很推薦數位活存．因為我們不知道哪一天會發生緊急事情需要錢，如果把錢全部都存在定期就要先跟銀行解約，說好的利息少了20%．雖然不會損失到本金，但利息少賺了．

總結

存款世界裡不只有活期存款和定期存款，還有活儲跟定儲，而一般民眾通常會使用活儲和定儲．以往是定期帳戶有優勢因為利率較高，現在多了數位帳戶可以選擇．活期與定期帳戶都有它的用途跟好處，看個人理財習慣可以搭配一起使用．最後，小資族或社會新鮮人資本還沒有很多時，了解銀行存款可提高存錢效果還賺到一筆不錯的利息．但想加速財富自由，還是要學習投資知識．畢竟目前高利率活存大概只有1-2%，通貨膨脹率約3%．

延伸閱讀：通貨膨脹吃掉誰的錢又對誰有利？如何對抗通膨不讓財富縮水？

【銀行存款篇】

第一篇 定存和活存，銀行存款不只有這些帳戶，開哪一種好？

第二篇 想靠定期存款賺利息，『零存整付』和『整存整付』是什麼？適合誰？

第三篇 2種定存利率，『機動利率』和『固定利率』該選哪一種？

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