為什麼優先存緊急預備金？投資之前看一下你的財務準備好了嗎？

大家應該對“ 緊急預備金 ”這個詞不陌生。凡事看理財的書或影片，專家們都會提到“先存緊急備用金”。Emery也是把這筆儲蓄擺在存款的第一順位。為什麼？看到這個詞應該都猜到是它的用途，顧名思義就是緊急狀況用的。可是對理財小白來說，要執行存這筆錢可能有點難度。最大原因是你會不小心當成一般存款去使用。

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緊急預備金 是什麼？

顧名思義，是一種用來應付突發狀況的存款。英文叫“Emergency Fund”，如果你英文不錯又想了解更多關於緊急備用金的資訊可以用英文搜尋。

緊急備用金是一種存款可以馬上動用，不受其他因素限制。

用來應付什麼樣的突發狀況？

• 失業 (非自願或自願性)
• 生病需支付超預算醫療費 (超出保險理賠範圍)
• 發生意外暫時無法工作，還要付醫療費或賠償金
• 投資誤判造成損失

不管怎麼，只要是為突發狀況準備的存款就是緊急備用金。以上是大家比較常見的狀況，可能還有例外的，像家人突然診斷出重大疾病需要你應急，或是車子突然壞掉要一筆金額不少的修繕費。

另外，失業有分自願或非自願性的。非自願性失業無疑是突發狀況，例如：最近兩年很多人都受疫情影響被裁員。而自願性失業就是離職啦，也是需要準備緊急備用金喔！

因為就算是主動離職，到找到一份適合待至少一年的工作可能要2-3個月，備用金可以用來支付這段空窗期的基本生活費。除非你是無縫接軌換工作那另當別論。

為什麼要先存 緊急預備金 ？

前面介紹緊急備用金的定義是爲應付突發狀況，或是給暫時沒有收入的你安然度過的存款。那可以先存其他計畫的帳戶？或先投資再慢慢存備用金嗎？

最好先存緊急備用金再開始其他計畫！

Emery有很深的感觸是因為前陣子家人生了重病，但是他沒有備用金，唯一的存款是儲蓄險。

沒有可以動用的存款，又不能工作沒收入，接著還有醫療費，這些接踵而來的花費令人壓力大到不行。這樣的情況只能依靠家裡其他成員支援，但說實在其他成員要忙著照顧病人又要顧及經濟也很辛苦，整個陷入惡性循環。

儲蓄險雖然是積蓄，但不算緊急備用金，因為還沒到期解約不賺反賠。

再來是投資，先投資沒有備用金就跟前面的狀況一樣。一旦緊急需要錢，投資的本錢不一定能馬上變現，如果在低點賣出搞不好變成小賺大賠。那不如先存備用金？

有一筆緊急備用金就算發生突如其來的狀況也可以減輕經濟壓力，降低計畫無法順利進行的機率。假如規劃好要在50歲提早退休，也比較不會因為無預警的開銷導致欠債或損失而無法在50歲提早退休。

或是想離職的人如果沒有備用金而裸辭，離職後因沒收入會很慌張趕快找下一份工作。可是急著找難找到適合的，結果做沒多久又離職，情況並沒有改善。

小總結，先存備用金的原因是以防緊急狀況發生對的財務影響：

• 可減輕經濟壓力
• 降低計畫變卦的機率
• 避免欠債
• 避免造成嚴重損失

緊急備用金應該存多少？

你知道自己一個月基本生活費是多少嗎？

『基本生活費』是指食衣住行，為了滿足生活基本需求的花費。玩樂、非必要的服飾美妝、交際費這些都不算。

Emery鼓勵大家開始理財的時候紀錄至少3個月的帳，再找出哪些是生活必須的開銷，然後抓每月平均基本開銷。

如果你不喜歡記帳或無法堅持每天記帳的人，那麼知道自己的月基本生活費很有幫助呢！只要前3個月記帳之後就可以用更聰明簡單的方法管理錢。我有一篇分享如何輕鬆管理帳務的方法，有興趣可以點下面連結。

🔹延伸閱讀：3個記帳方法讓你有效控制支出，輕鬆又快速踏上理財之路

話說回來，到底基本生活費跟緊急備用金有什麼關係？當你沒有收入但基本生活費還是每個月必須要花的，不可能沒收入就不吃飯不繳房租嘛～所以備用金最基本的用意是為了支付這些開銷。

通常找工作這段空窗期是2-3個月，而且不一定馬上找到適合的，如果景氣不好也有可能待業6個月 (像疫情剛爆發的時候我有同學6個月都還沒找到合適的工作)。所以保守起見至少要存6個月的基本生活費，有些人甚至會存1-2年。然後也要看你有沒有家累，如果是有家庭的人基本生活費就不是以個人開銷，而是以家庭為單位。

不過真的要等存到2年才能投資嗎？Emery是個比較急性子的人，要我先存到2年備用金才能投資，說實在我沒有耐心誒～所以我會跟大家說一定要存好6個月，然後分開進行一半存備用金，一半分配到其他帳戶。

例如：月薪3萬的小新每月最多只能存1萬，他的基本生活費是$15,000/月，6個月的備用金是9萬。所以他每月1萬存9個月，到第10個月可以只存5千到備用金，5千撥到投資帳戶，第11個月也以此類推。

找出適合存預備金的方式

不知道你有沒有看過 ⟪金錢性格 : 找出你生財天賦⟫ 這本書？我們每個人的個性不同導致理財方式不同。存備用金也是，看看小新的例子是以大多數新鮮人還沒有家庭去計算，一年的備用金18萬要存一年半，兩年備用金36萬要存到三年，並不是每個人都有毅力做到。

有可能存到10萬左右就動歪腦筋想做其他事情了。像我就沒辦法持續做同一件事 (2-3年都只能存緊急備用金)，我會覺得很無聊。因此才另外設計對我來無痛的方式，那就是優先把現金流都放到預備金，滿6個月基本生活費之後再把一半放到其他帳戶一半繼續存備用金。

那是適合我的存錢方式，你呢？開始想想怎樣才能讓自己無痛存預備金吧～

不過記得一定要先存到6個月備用金，才能開始其他計畫喔！

延伸閱讀：
🔹⟪金錢性格 : 找出你生財天賦⟫ 重點整理和心得分享
🔹最有效的存錢方法是從習慣開始，將方法『遊戲化』會提升儲蓄效果

對了，最近在YouTube剛好看到『姐姐請支援』節目邀請“蕾咪”我很欣賞的理財專家，她在節目有分享緊急預備金這件事，針對不同族群她有不同的建議。你是公務人員還是業務？來看看她有什麼建議吧 >>點此

總結

遇到財務困難的時候，緊急備用金絕對是你的得力助手。曾經看過有人這樣形容預備金：如果投資是攻，那備用金是防守。Emery覺得形容得很貼切！你出國會買旅平險，平常會買醫療險，為了以防萬一買了各種保障，那為什麼不存緊急備用金？

領到薪水那天趕快先存備用金吧～

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我是Emery，一個喜歡自由的女孩。網站主要分享理財，自我成長和旅遊(規劃中)相關的內容。
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