信用卡可以幫你省錢？但要有自制力才不會變成『卡奴』

聽到“卡奴”這兩個字大家對 信用卡 產生畏懼，以為辦了卡就會負債．不當使用信用卡的確會因為亂刷卡和高循環利率、違約金造導致負債，甚至信用破產．不過謹慎理財，好好地善用信用卡其實可以賺錢呢！相信在看這篇文章的你應該想知道信用卡怎麼使用，該不該辦一張．那麼這篇正是Emery對信用卡的經驗整理了一些優缺點和好的使用方法給你參考．

信用卡 是什麼？

一張能讓你先消費後付款的卡．

你到一間商店購買東西，去餐廳吃飯，到飯店旅宿刷卡，這些店家會透過中間的金融機構讓發卡給你的銀行先付款，你的銀行會給你帳單，期限可以再一個月後付錢給你的銀行．

信用卡 的好處

利用 信用卡 賺回饋

為鼓勵大家使用信用卡支付，各大銀行推出活動讓你刷卡享回饋．有的是現金回饋，有的點數回饋或購物金．按照個人消費習慣和回饋喜好申辦不同種類的卡．如果你喜歡網購那麼就辦網購回饋高的信用卡，喜歡旅遊就辦海外消費回饋高或刷民宿飯店有優惠的．

為什麼信用卡可以先消費後付款還能賺回饋？哪來那麼好康？

銀行紛紛推出吸引人的活動因為你刷卡它賺手續費．不只發卡銀行，連參與你和商家買賣商業活動裡的金融機構都能賺到手續費．最後手續費會轉嫁到商家，意思是你消費300塊，店家會拿到少於300塊的金額．為什麼店家願意被扣手續費？因為信用卡支付方便還有回饋活動會提升消費者購買意願，店家的業績成長．信用卡的特色在每個參與這個商業活動的角色都得到利益．你刷卡領取回饋還能後付款，中間銀行賺到手續費，而商家雖然損失一點手續費但業績成長．

延遲付款

信用卡的最大特色是先刷卡一個月後再付款或可以分期付款．利用這個時間差賺錢．你可以在一個月的時間把錢存在高利率活存賺利息，或遇到好的投資時機可以先拿去運用 (但小心一個月後要能週轉回來) ．時間是金錢，即使短短一個月靈活運用可以讓你的錢生錢

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分期付款也是利用時間差概念週轉資金．不過要特別注意分期的利率和你消費的預算．關於這點文章後面會說明．

輔助記帳

之前在輕鬆記帳的文章裡Emery有和大家分享其中一個簡單的記帳方法就是利用網銀App或刷卡記錄幫你記帳．如果你是一個不喜歡記帳的人，刷卡帳單會幫你記明細，看帳單大概知道你的錢都花在哪裡，節省時間又不用花太多精力記帳．

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養信用

相信每個人都有一個買房夢．當你要買房或買車這種大筆金額時需要貸款，銀行會看你的信用記錄．除了年收入、職業和公司，若有信用卡並且留下好的信用記錄會多個參考讓銀行打分數．信用好貸款有好處：可以貸更多資金、利率低一些、放寬償還期限．

信用卡 的壞處

花錢無感

我們從小對金錢的認知是那些紙鈔和硬幣，所以付款的時候拿出實體貨幣有一種覺得自己的錢減少了的感覺．信用卡畢竟是一張卡片，卡刷下去之後等帳單．刷卡比付現較沒有花錢(錢正在減少)的感覺，想要節流控制支出的人一開始比較難．

容易超預算消費

刷卡對於錢正在減少這件事比較無感，很容易刷著刷著對帳單的時候才發現怎麼刷了這麼多．這個月的支出超預算也許會等下個月領薪水再把超出的部分補回來．可是這種理財習慣有可能會產生一個惡性循環．因為繳不出來，只好挪用其他用途的帳戶 (緊急備用金、投資用的錢、旅遊/進修/結婚基金) 來應急，導致其他帳戶的錢不增反減，更壞的情況是未來要加倍努力工作償還卡債．

誤用延遲付款和分期付款

延後扣款有好處，但沒有善用這個優點，不管有沒有辦法付帳單刷超過預算反而是壞處．延後付款最後還是要付．刷卡前先估算自己有沒有辦法負擔，避免沒有預算先刷卡，到時候要扣款就得更怒力工作或想盡辦法賺錢繳費．這樣使用方式會讓你非常疲倦，同時也陷入一個不健康的財務狀況．

分期付款是一些比較昂貴的消費一次付不起全額，分成每月一小筆付款．分期付款要注意利率的問題，有些促銷活動會有零利率分期(也沒有隱含利率)，不過大部分情況是有利息的．如果要算利息不太建議分期付款．然而會考慮到分期代表那筆花費已經超出原本預算了，不如先存到這筆錢再購買．除非你是投資高手，非常懂得利用槓桿效應，讓投資的回報比應付利息還多．

循環利率高

雖然每月可以繳最低應付金額，剩下的部分會以循環利率計算．不同銀行規定的循環利率不一樣，差不多5%-15%．就算是以最低5%計算還是非常貴，存在高利率活存的利率也不到3%．假如下個月還是沒辦法把這個月欠的全部還完，沒繳費的部分又繼續以複利的方式滾出更多應付利息．更糟糕的情況是萬一連最低應繳金額都繳不出來，就會產生一筆違約金，下個月沒有繳完會繼續滾出更多違約金．不當使用信用卡會因此負債，還會損害到你的信用．

如何聰明使用 信用卡 ？

定期檢視帳單

每個月花一點時間檢視信用卡帳單，看看有沒有非必要或沒有在預算內的消費，下次盡量避免．Emery每個月會花大約2個小時檢查和整理帳務．要回去看消費記錄才知道哪些不該花或者是不好的消費習慣之後才能更有效管理支出．

使用電子帳單

信用卡要注意年費多少，有沒有哪些條件可以省年費．有些會規定期限內消費滿多少，而現在為了提倡無紙化，有些只要開啟電子帳單功能就不用年費了．電子帳單還有另外一個好處是你可以搭配銀行App快速檢查消費記錄，不像以前要等紙本帳單下來才看到明細、有沒有誤刷或重複扣款．

規劃預算

用信用卡比付現金更需要規劃預算．使用現金沒錢了就不能消費而已，可是卡費繳不出來會產生後續的費用，領到的回饋可能都不夠繳利息或違約金．規劃預算例如：衣服$1000、網購$1000、其他玩樂$3000．刷卡前先看一下還有多少預算提醒自己不要亂刷卡．

調整心態

信用卡和現金最大的差別是現金要馬上付，信用卡延後付款．不常用信用卡的人會不習慣這種消費模式，所以心態很重要．決定用信用卡支付要把每筆消費當成一件重要的事，記在帳簿或是查看App刷卡記錄．控制不要刷超出預算，別讓信用卡成為你的負擔．記得不管是馬上付還是之後付都是要付錢，不是刷卡就能增加購買力．

不要辦太多張

你喜歡網購，想要不限通路刷卡現金回饋高，還喜歡旅遊．那麼就辦一張網購回饋高，一張現金回饋高，一張刷旅宿有優惠的信用卡．每張信用卡特色都不一樣，依照你的需求辦1-3張不同特色的卡．

但是，為了好管理不要辦太多張信用卡．萬一有刷卡卻不小心忘了會延伸出其他問題．看個人能管理好幾張卡，我覺得3張蠻夠用了而且好管理．

總結

在 ⟪富爸爸，窮爸爸⟫ 的現金流向圖裡，中產階級因多了信用卡帳單而有負債．中產階級有能力辦信用卡，刷卡確實會產生負債．不過養成好的使用習慣，把帳單變成好債務也不是件壞事．善用信用卡真的能幫你賺錢．如果你只有一張現金回饋2%的卡，每月刷1萬就有200塊下期可用來折抵，等於買到便宜，月支出省了2%．然而，選幾張適合你的信用卡搭配使用每月回饋更多．不過，有些事情刷卡前要先注意：

第一、調整心態，跟付現金一樣卡刷了還是要繳帳單，負擔不起就不要刷．

第二、不刷超過預算，不然會像作者說的：每個月都要努力工作支付帳單．你也不想要一直追著錢跑吧？XD 所以不要讓信用卡害你財務變更糟，要利用它讓你變更好！

第三、注意付款期限盡量一次繳清，分期付款前要看利率

以上是信用卡簡單介紹和一些注意事項．希望有幫助到你對信用卡的理財概念更加了解，好好運用它為你賺錢吧 ☺️

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環利率6.88%~15% 循環利率基準日為104年9月1日。預借現金手續費：預借現金金額乘以3.5%加上新臺幣100元．其它費用請上花旗網站www.citibank.com.tw查詢．

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