月入3萬小資族該買車嗎？沒必要的話先累積『會賺錢的資產』再買
大部分人都想擁有一台汽車，你或許認為它是代步工具可開著到遠處旅行，或家裡有小孩長輩也方便一起載去．不過汽車價格比較昂貴，不是說買就能輕易購買的．是否該 買車 對小資族來說可能需要慎重考慮一下．為什麼我會說先累積到一筆“會賺錢的資產”再買？在這篇文章，Emery會以理財的角度跟大家說明．
不過，先聲明本文只是個人經驗分享．實際狀況因人而異唷！
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汽車的優缺點
優點
代步工具：台灣很多地方大眾運輸沒那麼發達，有些偏鄉地區沒有捷運系統．Emery住在南部也了解一台汽車的重要性．如果搭乘大眾運輸，原本只要20分鐘車程可能要花上1個小時才到，包括等車和轉車．
家庭旅遊方便性：家裡有小孩或年長者，出遊都要背著大包小包搭程旅遊巴士或火車實在不方便．這時有一台汽車就能一家人開心出門了．
比較安全：坐在汽車裡相對比較安全，萬一出意外還有車身和安全氣囊保護．
財富的象徵：雖然Emery不是很認同這觀點，不過對某些人來說有車子象徵著財富和成功．因為出社會有成就被理所當然的認為應該要有一台車，有可能是名車．
缺點
最大的缺點應該是開銷很大吧！
價格昂貴：一輛好入手的新車至少要50-60萬．二手車可能比較便宜，但注意買到不良車況後續修理費也是一筆大開銷．雖然可貸款分期，有些還標示0利息，要注意有沒有隱含利息 (比付現金多出來的部分是隱含利息)．
保養費和其他費用：例如：牌照稅、燃料稅、汽車保險、停車費等．我目前沒有買車，所以只能參考家人提供的一些資料還有網路查詢．想知道詳細費用可以自己google一下:) (看完明細整理我下巴都快掉下來了)記得有一次陪家人去換輪胎，那次就花了上下至少有1萬塊了．根據Emery找到來的資料，養車費用平均1個月要1萬到1.5萬 (資料來源：股感)．這個數目還沒包含車貸．
買車 的機會成本
如果用買車和養車的錢拿去做投資，在穩健的組合每年有一定的報酬代表你的財富正在生財．
假如用一台售價60萬計算，將60萬投資在平均年報酬率5%，10年後滾出約97.8萬，淨賺37.8萬．
這裡還不包含養車和其他費用．對小資族來說，不買車先投資10年後多賺了至少一年薪水，也就是購車的機會成本．
『正資產』與『負資產』的概念
非常有名的財商教育書 ⟪富爸爸，窮爸爸⟫ 是這樣定義資產的：
“把錢放進口袋是資產，從口袋拿走錢是負債．”
意思是為你賺錢的是資產，要你破費的是負債．Emery在這裡把會賺錢的資產稱為『正資產』，需要花費的資產稱為『負資產』．
那車子是正資產還是負資產？或者以富爸爸的觀念，它是資產還是負債呢？
Emery之前有寫過幾篇分析這個觀念，有興趣可以點擊相關文章閱讀．
簡單來說，要看你買車子的用途．如果你是自備汽車的運匠、計程車老闆或出租車子的老闆，車子是生財工具因此是正資產．但如果車子不是拿來賺錢，它就是負資產，因為你還要養車跟其他開銷．
比較有爭議的情況是，開車上班也是利用車子去賺錢，那算正資產還是負資產？Emery想問一定要開自己的車去上班嗎？如果改騎機車，可以的話申請公司車呢？雖然也是利用車子賺錢，但並非直接的生財工具．
延伸閱讀：
🔹⟪富爸爸，窮爸爸⟫ 帶你了解金錢運作，初學者必看！
🔹資產與負債區分：房子和車子，從會計角度看富爸爸的思維
🔹購買對的資產才能創造現金流 ，哪些資產會賺錢？
同樣是負資產，汽車和機車比較
當汽車被掛上『負資產』，很多人會拿機車來做比較．
除了外送員的機車、出租機車是正資產，摩托車很多情況都是負資產．不過，相較於汽車，機車不管在售價或保養方面都便宜許多．小資族養機車容易，養汽車可能會蠻吃力的．所以可以的話還是先騎速克達吧～
月薪3萬該 買車 嗎？
其實要看個人情況，你真的需要一台車？還是只是想開車？使用頻率高嗎？
先釐清這些問題，真的需要一台車，除了買車還有沒有其他方法 (例如租車)？
Emery也曾經歷過月入3萬的時候，老實說要買一台車我覺得負擔很大！沒有家累的30k族群本來生活可以過得好一點，結果為了繳車貸和養車要賣肝工作，你覺得值得嗎？
沒有必要的話，我認為把錢投資自己或正資產，先提高收入再買更實在！
月薪多少才適合購車？
我們分兩個部分看：提高主動收入 vs 創造被動收入
提高主動收入
薪水要提高到多少沒有人比你自己清楚答案，因為每個人的消費和儲蓄預算不同．你有為自己訂製一份專屬的理財規劃嗎？
譬如：每月總支出$18,000，緊急備用金存$5,000，儲蓄存$5,000．這些基本項目需要$28,000/月．現在你想入手基本款的新車價值$600,000，分60期，不考慮利息的情況每月需支付$10,000．保守起見收入至少要提高到$45,000/月．
優點：不影響儲蓄計畫以及生活品質，只要能提高收入就有能力買車 (難易度低)
缺點：用主動收入購車代表你要為車子工作，延遲財富自由計畫
創造被動收入
學習投資知識，先存錢投資打造被動收入，再用被動的收入購買
譬如：先存$2,400,000投資年化報酬5%，簡單點以單利方式計算每月會有$10,000的被動收入，這筆被動收入可以拿去繳車貸．
優點：不影響生活品質，也沒動用到存款，不用為車子工作，提早財富自由
缺點：要先累積到一筆資金 (難易度高)，資金累積得越慢越晚買到車，需延後10-20年才能買
我的想法當然是會選擇先有被動收入再買囉～
🔹延伸閱讀：先存錢投資還是先享樂？月薪30k做好理財分配也能及時享樂並提早退休
沒有車還有其他選擇
#1 騎機車：不管是售價或其他衍伸費用都比汽車省很多，車體積小在市區騎乘和停車方便．
#2 搭大眾運輸：適合住在有捷運系統的居民，或是能直達目的地也可以考慮公車、火車．如果要南北往返可搭客運．
推薦兩張適合搭乘大眾運輸的信用卡：
謹慎理財，信用至上．差別循環信用利率：一般消費及預借現金為6.75%~15%，依電腦評等而定；預借現金手續費：預借現金金額x3%，不足NT$100以NT$100計算；循環利率之基準日為104年9月1日；特店分期廣告已揭露各項相關費用總金額且無其他應繳費用，各期分期利率換算總費用年百分率為0%．
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謹慎理財，信用至上．信用卡循環年利率：台北富邦銀行指數型房貸基準利率(I)+加碼利率(該加碼利率區間為0.62%~14.00%，基準日為108.1.1)；年利率上限為15%。 預借現金手續費：預借金額×2.5%。 其他費用請至http://www.fubon.com查詢．
#3 租車：若是跟家庭或朋友到外縣市出遊，我們還可以選擇租車服務．我想租車的好處是提供車子給那些想自駕又不常開車的人，他們只需要付租車費和保險費，而且計價只算開車的那幾天，不用負擔固定成本(例如：租車位、牌照稅、保養費)．
現在有很多租車平台可以線上租車：
- Rentalcars.com
- KLOOK
- Skyscanner
另外還有iRent 共享汽/機車，傳統租車公司通常都要同站還車，iRent還可以路邊還車．因為採用計時方式，晚上可以到旅館附近據點先還車省下一些交通費．
適合刷iRent的信用卡：
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謹慎理財，信用至上．循環利率：5%~15%；循環利率之基準日為104年9月1日（專案類卡別及預借現金商品依各專案約定，實際循環信用利率依申請時聯邦銀行信用卡網站公告為準）；預借現金手續費：預借金額x3.5%+NT$100（專案型預借現金商品手續費依各專案約定）；其他費用請至聯邦銀行卡友服務（各項費用計費說明）查詢．
總結
這篇文章的主旨不是不要買汽車，先分析自己的財務狀況還有機會成本再考慮是否適合．許多人只考慮到自己的薪水能不能負擔，卻沒想到機會成本，也就是這些錢用在其他地方或許獲得更多利益．
再次聲明，本文章是個人經驗分享僅作參考．可能你有家庭因素需要車子，不一樣的情況．但如果你還沒有這個需求，先累積能為你工作的資產吧！用那些資產幫你買一輛車．
本篇引用試算例子僅供參考，並未呈現實際投資報酬和其他費用．
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＊＊ 謹慎理財信用至上 ＊＊
謹慎理財，信用至上 滙豐信用卡循環利率5.68%~15.00%，利率基準日104年9月1日。分期利率：0%；分期手續費：0；分期總費用年百分率：0%，預借現金手續費新臺幣100元+預借現金金額X3.5%，其他費用請洽本行網站查詢
