國外開戶看到 Online bank 就是 網銀 ？Neobank 和 Challenger bank不一樣
台灣常見的 Online banking 是數位帳戶，說到純網路銀行目前只有3家．在歐美地區較常見的是純網銀，只是網路查詢出現“Online bank, digital bank, neobank”等辭彙，大部分人都以為是 網銀 ，事實上這些名詞都一樣嗎？這篇文章為你釐清一些容易混淆的觀念．哪一個才是你想要開戶的？繼續往下看…
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Online bank 是 網銀 嗎？
Online bank, digital bank 這些名詞直翻都是網路銀行，不過只是線上帳戶 (或線上銀行) 的統稱．
Google搜尋國外銀行帳戶推薦會出現非常多資訊，通常只會告訴你是網路銀行、數位銀行、Online bank等．
但你知道嗎？網路銀行有分好幾種，性質和使用權益不同．
很多人沒有搞清楚他開的是什麼性質，使用以上詞彙會太過攏統．
若你自己也沒弄清楚就盲目申請開戶，往後可能會影響到個人權益，雖然發生嚴重損失的機率很低．
網銀 的種類
那些可以利用網路線上操作銀行業務的帳戶，我稱為線上帳戶 (或線上銀行)．
實際上，網路銀行是線上銀行的其中一種類型．所以Emery不太會用“網路銀行”作為統稱．
線上帳戶可分成三種類型：數位帳戶、網路銀行 和 純網銀．
這三種最大差別是有沒有實體分行，和作業上的限制．以純網銀為例是不能購買金融商品，像基金或ETF等．
因國外常看到大多數都是純網路銀行，這篇暫時不討論另外兩種．
想知道更多關於三種線上帳戶的差異，可閱讀下面這篇．
🔹延伸閱讀：數位帳戶、網路銀行和純網銀差在哪？旅居國外更要懂這些帳戶的性質
哪個才是純 網銀 ：Neobank vs Challenger bank?
在國外開帳戶，尤其是歐洲地區，大家通常都推薦純網銀．因為開戶程序比較簡單又方便，其他功能如轉帳 (包括跨國轉帳)、換匯可線上操作，甚至回國不再使用也透過網路關戶即可．
不過，你確定自己申請的是純網銀嗎？
Emery先介紹兩個名詞：Neobank 和 Challenger bank．這兩個名詞在台灣不常見，只有少數Fintech網站會討論，但用英文搜尋網路銀行的資料很常出現．
Neobank是什麼？
Neobank中文是新興銀行 (或創業銀行 – Startup bank)．
是一種沒有銀行執照的金融機構，但有授權可執行一些銀行基本服務，不能提供定期帳戶或信用相關的業務，嚴格來說不完全是銀行．
Neobank的出發點是以快速且費用少的理念為用戶服務．它的商業模式有點偏向“薄利多銷”：收取費用少自然吸引客戶使用，進而累積大量客戶．收益公式 = 費用(少) x 客戶量(大)．
你可能對這種商業模式有點陌生．我在歐洲用的純網銀跟台灣不一樣，他們是購買方案，有免費的和付費的(月支付，有便宜到貴的方案)．免費的功能有限，付費開放多點功能 (例如：免費方案限制換匯$1000/月，想換超過就要升級付費專案)．
因為Neobank不是正式的銀行，只能提供活期帳戶、轉帳/支付和兌換外幣，不能放貸款或發行信用卡．
據我所知，台灣還沒有Neobank – 新興銀行．(蒐集資料也沒找到台灣有這類型的機構，但如果你知道有請留言跟我說)
國外的Neobank代表：Revolut、Wise (資料更新於2021/12/28)
Challenger bank是什麼？
Challenger bank中文是挑戰者銀行，有銀行執照，是我們熟悉的“純網銀”．
服務項目跟實體銀行沒有太大差別，可以存款、轉帳、支付帳單、換匯，也可能貸款並發行信用卡，但不能買基金等金融商品．
Challenger bank的商業模式：提供活期/定期帳戶，再放貸賺利息．這點跟Neobank不同，也看得出來挑戰者銀行有權限管理借貸和客戶的信用．
在台灣的挑戰者銀行：樂天銀行、Line Bank、將來銀行．
國外的Challenger bank代表：Monzo、N26 (資料更新於2021/12/28)
Neobank與Challenger bank總整理
兩者共同點：
- 可線上作業 (轉帳/支付/換匯)
- 有活期帳戶
- 有金融卡
兩者差異點：
| 差異處 | Neobank 新興銀行 | Challenger bank 挑戰者銀行 |
|---|---|---|
| 可貸款 | ✘ | ✔︎ |
| 信用卡 | ✘ | ✔︎ |
| 存款保護 | ✘ | ✔︎ |
為什麼要區分Neobank 和 Challenger bank?
大致上，如果你只用到提款、活存/活儲、感應支付/線上支付、換匯這些功能，Neobank 和 Challenger bank差異不大．
但如果你是長期使用者，需要向銀行貸款或辦理信用卡，就要分清楚兩者區別．
除此之外，還有金錢安全問題．倘若金融機構或銀行經營不善倒閉，存在挑戰者銀行的錢是有被保障的．
例如：樂天銀行、Line Bank和將來銀行有加入存款保險，由中央存保做保障．
至於存在Neobank倒閉有沒有理賠，要看你開戶的機構給出什麼承諾囉！若要用Neobank，Emery還是希望你找一家評價好且有歷史參考性的．
為什麼Challenger bank比較安全還有人選擇Neobank?
前面有提到兩者的經營模式和獲利來源不同．Neobank是提供便宜又便利的服務，而Challenger bank是利用長期存款做放貸賺利息．
因為在國外 (歐美地區) 要購買方案才能用進階的功能，Neobank的方案比Challenger bank便宜．
以Emery熟悉的Revolut和N26為例，Revolut (Neobank) 最便宜的進階方案為£2.99/月 (約台幣112元)，而N26 (Challenger Bank) 最便宜的進階方案為€4.90/月 (約台幣157元)．
由於兩者各有優缺點，可以搭配著使用，存款存在比較安全的帳戶 (Challenger bank)，其他功能如兌換大量外幣就用Neobank．
如何分辨我開的帳戶是Neobank還是Challenger bank?
其實很多國外人士也沒有搞清楚兩者的差異．Emery蒐集資料的時候也是花了很多時間去分辨正確性．
首先，可到官網查看有沒有貸款或信用相關服務，Challenger bank提供定期帳戶和借貸服務，而Neobank沒有借貸款．
再來，官網也會寫它有沒有獲得銀行執照，它是不是正式銀行，或是Neobank還是Challenger bank．
還有一點比較複雜，特別在歐盟區，就是Neobank有可能在A國家有銀行執照，在B國家沒有銀行執照．
例如：Revolut在立陶宛有銀行執照，在愛爾蘭卻沒有銀行執照．可是Revolut在兩個國家都可以使用，不過使用權益以及存款保障不同．
像這種情況不確定的話可以聯絡客服問清楚．
總結
FinTech發展為大家帶來便利服務，將科技與金流結合只要用裝置連上網路即可操作，基本上不太需要跑銀行．
不過也因為Fintech迅速發展，沒跟上的朋友容易霧煞煞，好不容易搞懂線上銀行，又來一個看似銀行實際上是金融機構．
Neobank (新興銀行) 在台灣沒什麼討論熱度，在歐美地區卻很盛行，而且許多Neobank都積極的申請銀行執照，想轉型Challenger bank．所以現在的Neobank未來有可能是Challenger bank．
未來台灣會不會也有Neobank？Emery認為可能性滿大的．希望這篇文章對準備要在國外開戶的你有幫助～
這篇文章資料來自Emery自己在國外的經驗和參考其他英文文獻．因中文資料很少，我盡量以自己的理解整理成文章．目的是想幫助那些要出國讀書或暫時旅居國外卻對國外線上帳戶一概不熟的人，因為我之前也很希望能得知這些資訊．如發現有需要修改的地方，請留言告訴我，感謝你！
參考資料 (Reference source)：
#1 CFTE 對Neobank和Challenger bank定義：
https://blog.cfte.education/challenger-bank-vs-neobank-what-is-the-difference/
#2 天下雜誌 – 純網銀的獲利方式：
https://www.cw.com.tw/article/5095326
#3 Revolut相關資訊：
https://www.bonkers.ie/blog/banking/is-your-money-safe-with-revolut/
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