先存錢 投資 還是先享樂?月薪30k做好理財分配也能及時享樂並提早退休

投資

不管是上班族還是自由工作者,領到薪水或報酬後是不是會猶豫要先犒賞自己還是先存起來做本金 投資 ?“及時行樂”和“延遲享樂”到底哪一個好,跟理財又有什麼關係?先花錢 和 後花錢 其實是差在時間.時間可以讓金錢成長,所以如果領到薪水先花掉就沒有資本讓時間為你賺錢了.可是辛苦工作後還是把都錢存起來,連一餐好料都捨不得吃,這樣的生活又過得太苦.要怎麼做才能取得平衡點?Emery在這篇文章會你分享兩個簡單的做法.

玩樂或投資都是把財富留給你自己

你認為財富是什麼?是你錢包裡的鈔票硬幣,戶頭裡的數字還是能幫你賺錢的資產?沒錯!那些都是你的財富,除了這些,所有投資在你身上也是財富 (我是這麼認為XD)

先把財富分成兩個類別去看:

屬於金錢的財富 – 外在財富

能讓你成長、健康和快樂的財富 – 內在財富

同樣都是財富,及時行樂用外在財富換取內在財富,能帶給你快樂、健康,或許現在有更好生活品質,卻不能創造更多金錢.當外在財富用完你就要再努力工作.而延遲享樂是先把外在財富拿去投資,再用投資得到的錢享樂.這麼看來,延遲享樂搭配正確的投資,外在財富會越來越多,能減少你辛苦工作的時間.

為什麼要適時享樂?

投資要等待時機獲利,而且不是每次投資一定有賺.人生苦短,要延遲到什麼時候才能享樂?

有追蹤我的Instagram大概知道Emery是一個享樂主義者,很常發文鼓勵大家要對自己好一點.因為自從畢業進入職場,你就踏上一條漫長的路.工作就像一場馬拉松,講究意志力和耐力.如果半途把自己累壞了要怎麼完成這場賽跑?所以適時給自己充電休息,讓自己健康快樂是繼續往前走的動力.

(還沒追蹤我的IG快來Emery08190按下追蹤按鈕吧😊)

如何分配享樂和投資理財的錢?

雖然投資有賠有賺,不過選擇穩健的組合和做好風險管理,投資賺錢的機率比較高.然而,你可以存錢投資同時也能及時行樂.

重點在於怎麼分配外在財富

六罐子理財法

有聽過六罐子理財法嗎?還不知道可以先看下面這篇:

六罐子理財法 JARS System,如何透過Richart快速管理各帳戶?

在六罐子理財法,每月從薪水保留10% 玩樂基金,也有10% 財富自由帳戶.前文單純只談到薪資分配,還沒講到 投資 .其實10% 財富自由帳戶只用存款方式很難存到退休基金需要的金額,若改為穩健 投資 你就有機會提早退休了.如果想更早退休要先增加外在財富,把10% 財富自由帳戶提高到15%,玩樂基金減少5%.先拿15% 的收入 投資 ,等投資得到報酬再分配10%-30% 到玩樂基金.

從薪水分配5% – 及時行樂

從投資報酬分配10% – 30% – 延遲享樂

舉例

M小姐月薪$30,000,每月分配$4500 (15%) 到財富自由帳戶,假設投資報酬率5%,這樣M小姐收入多$225 (先不考率交易稅手續費等),再從$225分配$68 (約30%)到玩樂基金,而$157 (70%) 放在財富自由帳戶繼續投資.

到了下個月,財富自由帳戶有$9157可以投資了(第一個月$4500 + 第一個月投資報酬$157 + 第二個月$4500),投報率也是5%,M小姐第二個月額外收入是$458,再撥$137到玩樂基金,$321到財富自由帳戶.

M小姐這樣做會有什麼效果,來看一下分析.下面圖表是Emery假設年報酬率5%,每個月都領到報酬,以複利投資得到的財富金額.

圖表一:分配到玩樂基金和財富自由帳戶各10%

投資
圖表一來源: Emery’s 自由人生夢整理試算表

圖表二:只分配5%到玩樂基金,財富自由帳戶15%,而投資得到的報酬會將70%投入到財富自由帳戶,報酬的30%分到玩樂基金

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圖表二來源: Emery’s 自由人生夢整理試算表

備註:因玩樂基金會用來換取內在財富(前面提到的快樂, 健康, 自我成長),所以圖表上的財富總金額包含玩樂基金以及財富自由的金額.投資報酬通常在月底或下月初才領到,只能加到下個月的總金額.

分析

情況一:不留一點錢做投資,全部能花的錢都拿去玩樂

拿去換內在財富的總金額是 $3,000(10%玩樂基金) + $3,000(原本10%做投資也拿去玩樂) = $6,000/月

一年總金額:$6,000 x 12個月 = $72,000

兩年總金額:$72,000 x 2年 = $144,000

情況二:10%玩樂,10%投資

圖表一來看每個月有$3,000,一年有$36,000,兩年有$72,000可以玩樂

第一年拿去投資的金額以複利計算是$47,751 + $2,388 = $50,139,第二年是$128,375 + $6,419 = $134,794

第一年玩樂財富自由總金額:$86,139 , 第二年:$170,794

情況三:5%玩樂,15%投資,投資報酬70%再投資,報酬30%玩樂

圖表二 第一個月只有$1,500玩樂,第二個月因為投資獲利分30%後有$1,568,兩年半後投資報酬30%和原本的玩樂基金加起來是$3,033超過情況二每月$3,000.一年有$24,005,兩年有$62,905可玩樂

財富自由帳戶第一年有$68,009 , 第二年$170,774

第一年玩樂加財富自由總金額:$92,012 , 第二年:$209,674

情況一雖然有很多錢可以享樂,不過完全沒有為退休準備,代表必須工作到退休年齡靠著微薄的勞工退休金過活.情況二是玩樂和退休兩者兼顧,不過以財富自由帳戶和財富總金額來看還是情況三比較好.在情況三,兩年的玩樂基金比情況二只少大約$9,000,財富自由帳戶多了快$36,000.這裡只是算兩年,如果時間拉更長差額一定倍速增加.這表示延遲享樂大有好處,犧牲玩樂把越多錢投資越能提早財富自由.不過人本身就喜歡玩樂,還是要適當的犒賞自己.抓好財務分配比例對現在的享受或未來的規劃都有幫助.

提醒:上面情況都是假設年投報率5%而且每個月領到報酬,僅供參考,實際上個人投資狀況可能不同

兩個理財方法

整理一下Emery說的兩個簡單方法

方法一:按照六罐子理財法從薪水撥10%到玩樂基金,10%到財富自由基金.財富自由帳戶的錢最好做穩健投資.

方法二:想加速財富自由又能用小額花費玩樂.從薪水保留5%玩樂,分配15%到財富自由做投資,每次投資得到報酬再撥出10% – 30%到玩樂基金作為延遲享樂的回饋.

享樂不一定要花大錢

小錢滿足享樂慾望

想一下有哪些事情只要花一點錢也能讓自己開心.

假如跟M小姐一樣月薪$30,000,每個月只能花$1500玩樂,你會想做些什麼?

安排參觀一趟農/牧場,到附近縣市一日遊,吃一餐美味好料,或是一週看一次電影.從小小的花費滿足享樂的慾望.因為小錢找樂了反而更加珍惜歡樂的當下,原來快樂可以如此簡單!

想花大錢怎麼辦?

如果你的享樂是要買一台好車,一組上萬塊的保養化妝品,一個名牌包或是出國旅遊,那就先想辦法提高收入吧~而且這些大筆支出應該要列在“長期儲蓄帳戶”,每月分配收入的10%,計劃存多長時間,目標金額是多少.這些大筆消費的“奢侈玩樂”要提早規劃,有預算再消費會比較好,不會讓財務狀況出問題.

總結

我們辛苦工作,領到薪水後要支付帳單,付伙食費、房租、有些人給家裡家用費,有留下一點錢給自己享樂嗎?及時行樂可以讓自己更有動力往前走.不過行樂前別忘了購買“會賺錢的資產”.做好財務分配幾年後你會感謝自己當初的決定,讓你享樂的同時財富也在增加,提早財富自由.

你有其他不錯的理財方法嗎?歡迎留言和我分享~

題外話,你知道什麼是會賺錢的資產嗎?很多人買了資產卻不停為它工作,其實那是負債.還有延遲享樂的概念之所以會影響Emery的理財習慣,對我來說是財富觀念的開竅.這些重要的知識都是來自一本書 ⟪富爸爸,窮爸爸⟫.想學習更多財富知識,Emery真心推薦你去看這本書☺️.

如果你還不想看書,也可以先看 ⟪富爸爸,窮爸爸⟫ 的重點整理:

⟪富爸爸,窮爸爸⟫ 帶你了解金錢運作,初學者必看!

想知道哪些是富爸爸說的會賺錢的資產,看這篇:

購買對的資產才能創造現金流,哪些是資產會賺錢?

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