為什麼要避免 分期付款 ？想買高單價的東西卻付不起，那先存預算吧！

想買昂貴的東西 (例如：名牌包、保養品、電腦或旅遊) 時，你會不會有 分期付款 的習慣？ 雖然分期可以讓你輕鬆入手高單價商品支付壓力不會這麼大，但你有想過自己反而買到更貴的嗎？不是商品價格變貴，而是其他額外費用以及消費習慣對你的財務有毒。不管買任何東西，如果你都分習慣分好幾期付款那可以先看看這篇文章。Emery會告訴你為什麼要一次性付款，以及如何消費可以省更多錢。

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為什麼儘量避免 分期付款 ？

為什麼Emery不建議分期購物？

容易衝動性消費

理財新手比較不會分配財務，分期付款可以輕鬆買到高單價的東西，但也容易衝動消費。

舉例：每年看到新款手機心動不已，原本的手機明明還可以用，只因為想換一支新的頻果加上廠商的行銷用語“分6期零利率”而衝動購買。買了價值3萬手機之後每個月付5千，你可能覺得一個月5千還好啊，沒什麼負擔就買到新手機了。

像上面的例子應該很常見吧。但你知道嗎？表面的輕鬆支付實際上可能是個陷阱。

首先，因為很容易買到新手機，沒過多久開始換第二支、第三支。如果原本那台可以用三年，3年後才需要換，結果因為能分期三年就換了3次手機。三年花3萬跟一年花3萬 (三年9萬) 很明顯你知道哪一個花更多錢吧？

超出可負擔的經濟能力

選擇分期通常是因為當下全額付不起，既然這樣是不是代表那樣東西已經超出可負擔範圍了？假如不能分期，你應該不會買這麼多東西，或是不那麼頻繁購物。

記得“有預算再購物”這個法則會幫助你的財務上正軌。想要換一支手機，手上有3萬塊嗎？這3萬花了對財務有什麼影響？沒有預算看到“輕鬆支付”的各種好康只會讓你越花越多。雖然每期只付少少幾千塊不癢不痛，長期來看總開銷會不知不覺超出原本計畫很多。

怎麼說？

第一，因為沒預算支付帳單的時候要動用存款，或要更努力工作為下個月繳款 → 資產變少，變成金錢奴隸

第二，容易衝動消費，更可怕的是買越來越多不需要的東西 → 理智斷線，被行銷心理學操控，金錢奴隸越踩越深

第三，如果用超出預算的錢拿去投資或許能累積更多資產 → 忽略機會成本

有利息

不能說那些零利率都是假的，但在大部分情況下都有利率，就算廠商跟你說零利率也要注意看是否有“內含利率”。

想一下因為著急購物，付的錢不只有物品本身還包含給銀行 (或其他金融機構) 賺的利息。如果不是急著要用為什麼不等到有預算，以一次付清的方式消費呢？

什麼情況可以分期付款？

當然也有例外情況，有些人還是會分期目的是為了省錢。那什麼情況可以？

1. 真的零利率，沒有內含利率
2. 有能力控管財務的人，非常理性不會因分期亂購物
3. 已經存好預算，因完全不用付利息所以將預算放在銀行賺利息

不用 分期付款 也能買到高單價的方法

準備預算

步驟一：列預算

要買的東西價錢多少？有些東西不等值，隨著時間價值增加或減少。會漲價的東西預計漲幅多少，可以現值再高估10-15% (不同商品漲幅不同，10-15%是一般常見且保守估計)。會降價的商品就以現值為預算，盡量高估點避免超出預算。

步驟二：開始存款

如果要分期的話你會分幾期，再將預算除幾期，得出每月要存的金額。

譬如：上例的手機你會分6期，那將預算除以6，$30,000 ÷ 6 = $5,000。這樣每個月只要存$5,000，6個月後可以買手機。

或者每月5千負擔太大那就拉長時間，8個月甚至1年減少財務壓力。

Emery心得：每月存一些有點像分期支付的概念，只是與其付給銀行，不如放在銀行。前者要付利息，後者不用付利息之外銀行還要給你利息呢！缺點是不能馬上購物，但對你的財務絕對有幫助。

不應列為資產

雖然存預算是放在自己的存款，可是之後會拿出來花掉，算是有消費計畫的存款所以不能列為資產。

原因跟心理學有關，如果你把預算當資產，一旦拿出來消費『資產』欄會突然間減少，原本的年度目標會受影響。

例如：潔西卡規劃一年內資產增加10萬，到第10個月達到10萬，本來以為達標後11、12月的錢要犒賞自己，結果因為誤把買手機的錢放到資產欄，買完手機後才發現實際上只有7萬 (假設手機3萬)。

一般來說邏輯比較好的人不太會搞錯，不過新手還沒完全了解資產負債和收益損失的概念有可能會混淆。

所以最好把預算跟其他存款分開不同帳戶，然後記得不要列為資產。那筆預算是“未來支出”。

這樣花省更多

刷信用卡

用途：賺現金回饋/紅利點數/Line Point

看看手上的信用卡有什麼回饋？是紅利點數/現金回饋還是Line Point？還有你的信用卡是否適合刷要買的東西？

像Emery比較喜歡現金回饋，因為適用範圍較廣，基本上買任何東西都適用之後再用回饋金直接底下期帳單就好。

信用卡刷卡若金額較高通常都可以分期，可是文章一開始有提到分期的壞處，Emery的想法是已經存到預算了就不要分期。帳款會在下個月繳費。

🔹延伸閱讀：信用卡 能賺錢？但要有自制力才不會變成『卡奴』

存在高利率活儲

用途：支付帳單前先賺利息

信用卡帳單是下個月付款，這時可將預算存在高利率活儲帳戶裡，利用時間差賺活儲利息。

2022年高利率活儲

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總結

雖然我們可以透過分期輕鬆購物，卻無形中讓自己的財務脫離軌道。為什麼不要分期付款？Emery來做個小總結

• 容易衝動消費買了不必要的商品
• 因沒預算而分期，代表已超出可負擔經濟範圍
• 大部分有利息，特別小心零利率的話術

想買昂貴的商品又不用分期的方法？很簡單！把分期的概念轉換一下變成每月存預算即可，不用付利息給銀行反而還賺到利息。

最後，如何消費更省錢？信用卡刷卡賺回饋，同時把預算存在高利率活儲賺利息下個月再支付。