『理財金三角』是什麼？領到薪水這樣做才存到錢
領完薪水後，你都怎麼管理和分配錢呢？放在同一個帳戶支付每天的開銷跟月帳單，等到月底看還剩多少再存嗎？Emery告訴你這樣子存錢15年都存不到一百萬，更別說要財務自由了。今天要跟大家介紹一種理財法 『理財金三角』 ，有聽過嗎？還不知道那是什麼繼續往下看吧！跟你說怎麼分配薪水，不只存到錢做投資，還買到生活保障。
–點選目錄可快速閱讀–
理財金三角 是什麼？
一種財務規劃法則，分配適當比例為生活做保障，同時可以讓錢增值。這種理財方法又叫做『理財金字塔』，或『541法則』、『631法則』。
市面上有一本書講解這套方法 ⟪活用理財金三角，小薪水也能滾利領百萬⟫，因為Emery還沒看這本書無法跟大家說太多這本書書評。如果你有看覺得推薦歡迎在下方留言跟我分享。
541法則是將年收入按照不同比例分配到 日常開銷、投資理財、保險 三大方面。
日常開銷：佔比 50%
用來支付食、衣、住、行各種日常生活開銷。
理財投資：佔比 40%
用來做各種投資，例如：主動基金、ETF、股票、房地產等。
另外，這40%不一定都是拿來投資，也可以是存款像緊急備用金。
話說回來，存款和投資都屬於40%的分配裡，只不過全部都是存款只領到少少的報酬，現在高利率只有1-2%。而全部拿去做投資又有點太冒險，所以先準備好緊急備用金再投資是給自己多一層保障。
🔹延伸閱讀：為什麼優先存緊急預備金？投資之前看一下你的財務準備好了嗎？
保險：佔比 10%
談到風險管理，大家第一直覺就是買保險，有壽險、意外險、醫療險各種五花八門的保單。但你買的是純風險保障，還是投資型的保單？
雖然同樣都是保險，投資或儲蓄型保險在你發生意外的時候完全沒有幫助，可能是災難。原因是投資/儲蓄型保單屬於投資理財範圍。當發生意外急需用錢，這種保單不能理賠，而且還把你的錢卡住。要拿到錢除非解除合約或跟保險公司貸款借回來。解除合約會損及本金，而貸款就要付利息。
所以這10%要買純保障的保險，不包含儲蓄險和投資險。純保障的保險例如：車險、醫療險、癌症險等。
如果日常支出只有薪水50%太少不夠可以改成日常開銷60%，理財投資30%，保險一樣10%。這樣的比例還是覺得生活過得很吃力，那就要檢視一下自己要節流還是多花心力去開源囉！
還有前面提到是將“年”收入做分配有點事先規劃的意思，Emery覺得你的收入每個月都滿平均的話，可以改成月收入做規劃。
例如：月收入3萬，每月一般開銷控制在1萬5以內，1萬2存起來或投資，然後每月有3千的預算繳保費，季繳9千，年繳3萬6。
『541』或『631法則』的好處
運用『541法則』或『631法則』的好處是不僅能兼顧生活品質，購買基本的生活保障，還能投資加快致富速度。
這個理財金字塔是Emery網站介紹的第二種財務規劃方法。相信很多人都知道要存錢，卻抓不到支出、存錢和投資的黃金比例。Emery之前介紹的『六罐子理財法』是很好的財務分配方法，只是裡面少了風險管理這一塊。而541或631法則還顧及到保險，算是在『六罐子』補了一個小漏洞。
🔹延伸閱讀：六罐子理財法 JARS System 是什麼？
Emery 心得
Emery 認為『六罐子理財』是比較全面的理財方法，但如果你知道六罐子是什麼再跟理財金字塔比較會發現六罐子沒有提到保險。最近接觸到『理財金字塔』的概念，提醒了我基本保障的重要性。
以前我比較注重在如何理財和投資，較少關注保險。直到我家連接著發生一些意想不到的事，有家人突然生重病，沒多久又有另一個出車禍，這些出乎意料的事總共花了20-30萬。
原本以為應該要先存緊急備用金，看一下上面的金額似乎一般的備用金不太夠。我開始認知到保險也滿重要的。當然我家人有買保險，只是他們都買非常陽春的保單就是了。
所以投資之前，不只要存緊急備用金，也確保該買的保險(純保障)都有買。
總結
理財金字塔是一種財務規劃方法，把50% (60%) 的薪水給日常花費，40% (30%) 拿去投資理財，剩下的10%買純風險保障保險。
Emery個人經驗分享，投資可以加速致富，可是基本的保障要先規劃好。你不知道什麼時候突然發生出乎意料的事，事情一旦發生要多少錢，也不知道什麼時候金融海嘯，像最近烏-俄戰爭對股市造成很大衝擊。所以先買必備的保險，存緊急備用金，再來談投資。
參考資料：
股感【理財金字塔 ＆ 理財金三角】生活和投資理財都要錢，怎麼分配才好？
☞ 匯豐匯鑽卡｜指定通路3%，最高6%現金回饋 >> 點我辦卡
＊謹慎理財信用至上＊
謹慎理財信用至上 滙豐信用卡循環利率5.68%~15.00%，利率基準日104年9月1日。分期利率：0%；分期手續費：0；分期總費用年百分率：0%，預借現金手續費新臺幣100元+預借現金金額X3.5%，其他費用請洽本行網站查詢。
我是Emery，一個喜歡自由的女孩。網站主要分享理財，自我成長和旅遊(規劃中)相關的內容。
有興趣合作歡迎來信討論：[email protected]
追蹤我的FB和IG
